Miten pankit suhtautuvat yrittäjään maksuvaikeuksien jälkeen?

Pankit suhtautuvat yrittäjään maksuvaikeuksien jälkeen varovaisemmin kuin aiemmin, mutta se ei tarkoita, että pankkiasiointi olisi mahdotonta. Suhtautuminen riippuu ennen kaikkea siitä, miten maksuvaikeudet ovat syntyneet, miten ne on hoidettu ja jäikö yrittäjän henkilökohtaisiin luottotietoihin merkintöjä. Tässä artikkelissa käymme läpi keskeisimmät kysymykset, jotka yrittäjää askarruttavat pankkiasioinnin suhteen maksuvaikeuksien jälkeen.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa yrittäjän pankkiasiointiin?

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa yrittäjän pankkiasiointiin merkittävästi. Pankki näkee merkinnän luottotietohaussa ja tulkitsee sen kohonneeksi luottoriskiksi. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainahakemukset hylätään todennäköisemmin, luottolimiitit pienenevät ja jopa yritystilin avaaminen voi vaikeutua.

Merkinnän vaikutus ei rajoitu pelkästään lainanottoon. Monet pankit edellyttävät luottotietojen tarkistamista myös yritystiliä avattaessa, erityisesti jos yrittäjä toimii osakeyhtiön hallituksessa. Jos henkilökohtaisissa luottotiedoissa on merkintä, pankki voi kieltäytyä tilistä kokonaan tai asettaa tiukempia ehtoja.

On tärkeää ymmärtää, että maksuhäiriömerkintä on julkinen tieto, jonka kuka tahansa luottotietoja käyttävä taho voi tarkistaa. Tämä koskee pankkien lisäksi myös vuokranantajia, leasing-yhtiöitä ja muita rahoituspalveluja tarjoavia yrityksiä. Merkinnän seuraukset voivat siis ulottua laajemmallekin kuin pelkästään pankkisuhteeseen.

Kuinka kauan maksuvaikeudet näkyvät luottotiedoissa?

Maksuhäiriömerkinnät näkyvät luottotiedoissa pääsääntöisesti kahdesta viiteen vuoteen merkinnän tyypistä riippuen. Yksittäinen maksamaton lasku, joka on mennyt perintään ja ulosottoon, voi näkyä kahdesta kolmeen vuotta. Konkurssi tai yrityssaneeraus voi jättää merkinnän, joka säilyy rekisterissä jopa viisi vuotta.

Merkinnän kesto lasketaan siitä hetkestä, kun alkuperäinen velka on syntynyt tai tuomio on annettu, ei siitä, kun velka on maksettu. Velan maksaminen poistaa velvoitteen, mutta ei automaattisesti poista merkintää rekisteristä ennen sen luonnollista vanhenemista.

Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Yrittäjällä on oikeus tarkistaa omat luottotietonsa maksutta kerran vuodessa. Tämä kannattaa tehdä ennen pankkineuvotteluja, jotta tietää tarkalleen, mitä rekisterissä näkyy ja osaa varautua pankin kysymyksiin.

Voiko yrittäjä saada lainaa maksuvaikeuksien jälkeen?

Kyllä, yrittäjä voi saada lainaa maksuvaikeuksien jälkeen, mutta se on selvästi vaikeampaa ja kalliimpaa kuin ennen merkintää. Mahdollisuus riippuu merkinnän iästä, velan suuruudesta, siitä, onko velka maksettu, ja siitä, kuinka vahva on hakijan taloudellinen tilanne merkinnän jälkeen.

Milloin lainan saaminen on realistisinta?

Lainan saaminen on realistisinta silloin, kun maksuhäiriömerkintä on vanha, velka on maksettu kokonaan ja yrittäjällä on osoittaa vakaa taloudellinen tilanne merkinnän jälkeen. Pankit arvostavat myös sitä, että hakija pystyy selittämään maksuvaikeuksien syyn uskottavasti, esimerkiksi yksittäisen asiakkaan konkurssin tai poikkeuksellisen markkinatilanteen seurauksena.

Mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissä perinteisen pankin sijaan?

Jos perinteinen pankki kieltäytyy, vaihtoehtoja ovat muun muassa Finnveran tarjoamat yrittäjälainat ja takaukset, joiden myöntämisperusteissa luottotietomerkintä ei välttämättä ole ehdoton este. Myös yksityiset rahoittajat ja joukkorahoitusalustat voivat olla mahdollisuus, vaikka niiden ehdot ovat usein kalliimmat. Vakuudet, kuten kiinteistöomaisuus, parantavat merkittävästi mahdollisuuksia saada rahoitusta merkinnästä huolimatta.

Mikä ero on yrityksen ja yrittäjän henkilökohtaisilla luottotiedoilla?

Yrityksen luottotiedot ja yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot ovat erillisiä rekistereitä. Yrityksen maksuhäiriöt, kuten maksamattomat laskut tai verovelat, kirjautuvat yrityksen omiin luottotietoihin eivätkä automaattisesti siirry yrittäjän henkilökohtaiseen rekisteriin. Henkilökohtainen merkintä syntyy vain, jos yrittäjä on henkilökohtaisesti taannut velan tai konkurssi koskee yksityishenkilöä.

Tämä erottelu on yrittäjän kannalta keskeinen. Osakeyhtiön velat ovat lähtökohtaisesti yhtiön velvoitteita, eivät osakkeenomistajan henkilökohtaisia. Tästä syystä osakeyhtiömuoto suojaa yrittäjää henkilökohtaiselta vastuulta, ellei hän ole antanut henkilökohtaisia takauksia tai toiminut tahallisesti virheellisesti.

On kuitenkin tärkeää huomioida, että pankki tarkastelee luottoneuvotteluissa usein molempia rekistereitä. Vaikka yrityksen luottotiedoissa olisi merkintöjä, yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot voivat säilyä puhtaina, jos osakeyhtiön asiat on hoidettu hallitusti. Tämä on yksi keskeinen syy siihen, miksi yrityksen hallittu alasajo on monessa tilanteessa parempi vaihtoehto kuin konkurssi.

Miten hallittu yrityksen lopettaminen vaikuttaa pankin näkemykseen yrittäjästä?

Hallittu yrityksen lopettaminen vaikuttaa pankin näkemykseen yrittäjästä selvästi myönteisemmin kuin konkurssi. Kun yritys lopetetaan hallitusti, yrittäjän henkilökohtaisiin luottotietoihin ei synny merkintää, ja pankki näkee asiakkaana henkilön, joka on selvittänyt vastuunsa järjestelmällisesti lain puitteissa.

Konkurssi sen sijaan jättää jäljen sekä yrityksen että usein myös yrittäjän henkilökohtaisiin tietoihin. Konkurssimenettely on julkinen prosessi, joka näkyy kaupparekisterissä ja jota pankit seuraavat. Hallittu alasajo, jossa omistus ja hallinto siirretään asianmukaisesti, ei tuota vastaavaa julkista merkintää yrittäjän omaan taustaan.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että yrittäjä, joka on lopettanut aiemman yrityksensä hallitusti, voi hakea uutta yritystiliä tai yrityslainaa huomattavasti vahvemmalta pohjalta kuin konkurssin läpikäynyt yrittäjä. Pankki arvioi yrittäjän luotettavuutta myös sen perusteella, miten hän on hoitanut aiemmat vastuunsa, ja hallittu prosessi viestii vastuullisuudesta.

On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että omistuksen ja hallinnon siirto ei poista yrityksen velkoja eikä vapauta vanhaa hallitusta rikosoikeudellisesta vastuusta teoista, jotka ovat tapahtuneet ennen muutoksen rekisteröintiä Patentti- ja rekisterihallituksessa. Tämä on asia, josta kerromme jokaiselle asiakkaallemme avoimesti ennen prosessin aloittamista.

Mitä yrittäjän kannattaa tehdä ennen pankkineuvotteluja maksuvaikeuksien jälkeen?

Ennen pankkineuvotteluja yrittäjän kannattaa tarkistaa omat luottotietonsa, selvittää yrityksen taloudellinen tilanne kokonaisuudessaan ja koota dokumentaatio, joka osoittaa tilanteen kehittyneen myönteiseen suuntaan. Valmistautuminen on ratkaisevaa, koska pankki tekee arvionsa ensimmäisen neuvottelun perusteella.

Käytännössä valmistautuminen kannattaa tehdä seuraavassa järjestyksessä:

• Tarkista luottotietosi Suomen Asiakastiedosta tai Bisnodesta ennen neuvottelua, jotta tiedät tarkalleen, mitä rekisterissä näkyy ja osaat vastata pankin kysymyksiin.
• Selvitä, onko yrityksen kirjanpito ajan tasalla. Rästikirjanpito on yksi yleisimmistä esteistä pankkineuvotteluissa, ja se tulee hoitaa ennen neuvottelua.
• Laadi selkeä kuvaus siitä, miksi maksuvaikeudet syntyivät ja miten tilanne on muuttunut. Pankki haluaa nähdä, että olet oppinut tilanteesta ja toiminut vastuullisesti.
• Arvioi, onko sinulla vakuuksia tarjottavaksi. Vakuudet parantavat lainansaantimahdollisuuksia merkittävästi, vaikka luottotiedoissa olisi merkintöjä.
• Harkitse, tarvitsetko asiantuntija-apua ennen neuvottelua. Konsultti tai taloushallinnon ammattilainen voi auttaa sinua esittämään tilanteesi selkeästi ja uskottavasti.

Jos aiempi yritys on vielä auki mutta passiivisena tai velkaantuneena, sen tilanne kannattaa selvittää ennen uusien pankkisuhteiden rakentamista. Passivoitunut osakeyhtiö, jolla on avoimia velvoitteita, on riski myös sinulle henkilökohtaisesti, ja pankki huomaa tämän luottotietohaussa.

Haluatko selvittää, miten yritystilanne kannattaa hoitaa ennen kuin astut pankkiin? Kerro tilanteesi luottamuksellisesti, niin arvioimme yhdessä sopivan ratkaisun. Juha Kråkbacka: juha@krakbacka.com tai +358 45 2542 591.

Aiheeseen liittyvät artikkelit

• Milloin hallituksen vaihto on liian myöhäistä pelastamaan yritystä?
• Mitä riskejä liittyy yrityksen toiminnan jatkamiseen maksuvaikeuksissa?
• Mitä tarkoittaa yrityksen saattohoito omistuspohjan muutoksessa?
• Mitä tarkoittaa hallituksen vaihto yrityksessä?
• Voiko yrittäjä perustaa uuden yrityksen konkurssiin menneen tilalle?

Tämä sisältö on luotu tekoälyn avulla, ja se voi sisältää virheitä.